新冠肺炎突然爆發的肺炎改變了人們的生活習慣。從網上購物、網上教育、網上賣家到網上金融，“非接觸”金融服務已經成為一種快速發展的趨勢。事實上，銀行的數字化和智能化離不開金融技術的賦能。早在疫情爆發之前，網上貸款就已經成為商業銀行零售業務的重要組成部分，對于持牌金融企業和金融科技企業來說，網上貸款已經成為最重要、最核心的業務。
監管政策打開了幫助貸款的大門
據銀監會相關負責人介紹，與以往的線下貸款模式相比，網上貸款具有依靠大數據和模型進行風險判斷、全過程自動化線上操作、無需或極少人工干預、貸款審批快捷等優勢，在提高貸款效率、創新風險判斷手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。
但除了自營網貸，大部分銀行都或多或少的與金融科技合作，間接調配和花費金融業，是近年來流行的“貸款援助模式”。值得觀察的是，雖然借貸機構都自稱是具有人工智能和大數據風險控制能力的金融科技企業，但其股東背景和技術能力卻是良莠不齊。
為規范有序快速發展網上貸款業務，進一步彌補監管體系不足，有效防范金融風險，加強金融客戶保護，銀監會起草了《商業銀行網上貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，并于5月9日公開征求公眾意見。
《辦法》第五章貸款合作管理規定，商業銀行應與合作機構簽訂書面合作協議，確定約定的合作范圍、業務流程、收益分配、風險分擔、部分合作事項變更或終止的過渡性安排、違約責任等。《辦法》所稱的合作機構包括與商業銀行在客戶營銷、共籌貸款、逾期催收等方面進行合作的各類機構。
從這個角度來看，監管鼓勵商業銀行和合作機構開展貸款援助業務，但要求商業銀行對合作機構進行認真篩選，不得與無貸款資格的機構聯合貸款，合作機構不得存在暴力催收等違法問題。
貸款援助模式已經被巨頭們解釋過了
什么是貸款援助？貸款援助顧名思義就是幫助借款人申請貸款，協助商業銀行發放貸款，將借款人與商業銀行聯系起來，借助大數據和人工智能幫助商業銀行提高運營和風險控制能力。
目前市場上流行的借貸模式有兩種，一種是以螞蟻金服為代表的平臺上與商業銀行的聯合借貸，另一種是以薩摩耶數字服務為代表的平臺，為商業銀行等金融機構提供金融技術服務。雖然兩種模式略有不同，但貸款機構在整個貸款過程中起著主要作用。
據公開信息，柏華主要經營實體為重慶螞蟻小額貸款有限公司(簡稱“螞蟻小額貸款”)。按照重慶的監管措施，互聯網小額貸款的杠桿率只有2.3倍。受此影響，螞蟻小貸一方面將增加注冊資本120億，另一方面宣布向銀行等金融機構開放。
2018年5月，螞蟻金服消費信貸產品花店宣布向銀行等金融機構開放。未來將與金融機構共同探索越來越多的服務場景，為客戶提供更豐富的權益。對金融機構開放后，柏華通過聯合貸款降低了杠桿水平，增加了貸款余額。
在聯合貸款模式下，柏華與合作金融機構實現了雙贏。據此前媒體報道，柏華2019年前三季度營業收入達到41.4億元，凈利潤達到10.23億元。據測算，2019年前三季度，柏華日均凈利潤超過370萬元。
與螞蟻花園聯合借貸模式不同的是，薩摩耶數碼支行自2015年5月成立以來，一直定位為連接年輕人與優質金融服務的金融科技企業。通過人工智能和大數據等技術創新，銀行、保險公司和信托等金融機構將獲得授權，提供集成產品設計、客戶流失、風險篩選和定價建議的金融技術服務。
數據顯示，截至2020年第一季度，薩摩耶數碼分公司已為70家持牌金融機構提供服務，注冊客戶達5000萬。偉眾銀行官網披露，薩摩耶數碼支行是其118家合作伙伴之一。
根據《商業銀行網上貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，商業銀行不得與不合格的合作機構聯合融資貸款，合作機構不得以任何形式向借款人收取利息費用，但具有擔保資格的保險公司和機構可以向借款人收取合理的費用。
這也意味著在沒有貸款資格的情況下，貸款機只能通過擔保企業收費。不過薩摩耶數碼分公司好像已經預見到了。薩摩耶數碼分公司早在2011年8月就成立了湖南匯信融資擔保有限公司，注冊資金3.64億元。這也意味著一旦新規實施，薩摩耶數學將處于主動地位。
貸款援助2.0時代如何取勝？
隨著監管措施的出臺，圍繞商業銀行放貸的商業模式進入了2.0時代。未來商業銀行一方面努力提供自營網貸，一方面與有場景、有流量、能提供大數據、人工智能等科技服務的機構合作。
2018年11月，郵儲銀行公開宣布，將積極推進網絡金融平臺建設，把打造智慧銀行作為轉型的基本方向。在2019年中期業績發布會上，郵儲銀行副行長曲表示:“金融技術正在重塑領域生態。這是生死考驗。我們要么擁抱時代，要么被歷史拋棄。”
郵儲銀行2019年新聞科技投入81.8億元，占其2768.09億元營業收入的2.96%。
偉眾銀行在2019年年報中指出，我們堅信銀行是科技公司，需要將其技術能力轉化為核心產品和服務。據年報顯示，去年，科技人員占近60%，R&D費用占運營收入的近10%，申請發明專利632項，在全球銀行業領域排名第一。
網點最多的郵儲銀行和客戶最多的衛忠銀行還那么重視技術創新，那么作為貸款機構的金融科技企業怎么可能不提高技術服務能力呢？
事實上，致力于金融技術賦能的薩摩耶數字分行，一直在通過金融技術創新，結合之前流傳下來的銀行經驗和網絡優勢，利用多種專有的金融技術信用審查模型系列矩陣，幫助金融機構開發建設一套風險自動化、計算和識別的頂層風險控制系統，實現貸前、貸中、貸后的資產全生命周期控制。
此外，薩摩耶數碼分公司經過四年的在線信用和風險控制服務探索，獨立開發了一個新的前瞻性自動定量風險決策系統。經過長時間調試，2019年初正式上線，系統在貸前審批流程上取得突破性成果，審批率大幅提升。此外，風險水平基本穩定，征信價格有所下降。
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