大河日?qǐng)?bào)大河財(cái)經(jīng)立方記者周世龍
今年以來(lái)，已有十余家上市銀行陸續(xù)披露了2018年業(yè)績(jī)快報(bào)，其中包括1月27日“發(fā)布”首個(gè)年報(bào)快報(bào)的河南地方城市商業(yè)銀行鄭州銀行。據(jù)了解，該行2018年全年經(jīng)營(yíng)指標(biāo)基本穩(wěn)定，總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入、撥備前利潤(rùn)等指標(biāo)均有所改善。雖然不良貸款率有所上升，但資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。
近年來(lái)，全國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入優(yōu)質(zhì)快速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。在嚴(yán)格監(jiān)管和金融去杠桿化的影響下，銀行業(yè)整體承壓。特別是隨著國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的監(jiān)管不斷收緊，2019年地方銀行面臨的不良貸款和資本補(bǔ)充壓力將繼續(xù)加大。鄭州銀行的快報(bào)也客觀地反映了這一宏觀變化。【/br/】同時(shí)，隨著RRR減持的實(shí)施，一系列優(yōu)惠金融政策將繼續(xù)釋放，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)將得到有效控制，基本面將長(zhǎng)期改善。【/br/】全國(guó)30家銀行年報(bào)將于今年3月至4月集中披露[/br/】根據(jù)相關(guān)信息披露規(guī)則，2018年a股上市企業(yè)完善年報(bào)預(yù)計(jì)于今年3月至4月集中披露。就上市銀行而言，2018年年報(bào)的披露需要一個(gè)半月。不過(guò)，多份業(yè)績(jī)報(bào)告的發(fā)布，將使投資者提前對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)務(wù)有一個(gè)全球性的了解。【/br/】目前，滬深兩市a股上市銀行數(shù)量已增至30家。除今年1月16日上市的青島銀行外，已確認(rèn)29家銀行2018年年報(bào)的預(yù)約披露時(shí)間。上市銀行的第一份年報(bào)預(yù)計(jì)將來(lái)自平安銀行，并將于3月7日披露。農(nóng)、工、建、交五大國(guó)有銀行的披露時(shí)間在3月28日至3月30日之間，而吳江，【/br/】如果銀行不臨時(shí)調(diào)整年報(bào)披露時(shí)間，a股上市銀行的所有年報(bào)將在4月底披露。【/br/】據(jù)大河日?qǐng)?bào)、大河金融立方報(bào)道，截至目前，已有15家銀行披露了年報(bào)快報(bào)，包括招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行、江蘇銀行、吳江銀行、鄭州銀行。總體而言，去年上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力整體保持穩(wěn)定。
鄭州銀行去年“糟蹋”了業(yè)務(wù)形勢(shì)，增長(zhǎng)穩(wěn)定
據(jù)鄭州銀行1月27日發(fā)布的2018年年報(bào)業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)總體穩(wěn)定，關(guān)鍵指標(biāo)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，部分指標(biāo)變化較大。【/br/】數(shù)據(jù)顯示，鄭州銀行2018年?duì)I業(yè)收入110.93億元，同比增長(zhǎng)8.82%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)為30.34億元。2018年末，鄭州銀行總資產(chǎn)4658.78億元，比年初增長(zhǎng)6.89%；撥備前利潤(rùn)79.06億元，同比增長(zhǎng)5.36%。本行普通股股東應(yīng)占每股凈資產(chǎn)為4.86元，較年初增長(zhǎng)6.11%。【/br/】此外，2018年第四季度，鄭州銀行按照監(jiān)管要求將所有逾期超過(guò)90天的貸款納入不良貸款，并全額計(jì)提撥備。本行披露的2018年不良貸款率同比上升。0.97個(gè)百分點(diǎn)至2.47%；但逾期90天以上本息貸款占不良貸款(不良貸款偏離度)的比例同比下降75.77個(gè)百分點(diǎn)，從2017年的171.13%降至95.36%。【/br/】需要證明的是，業(yè)績(jī)報(bào)告披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)只是初步的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，未經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，可能與2018年度報(bào)告披露的最終數(shù)據(jù)有出入。【/br/】從二級(jí)市場(chǎng)的表現(xiàn)來(lái)看，由于a股持續(xù)盤整，銀行股整體偏弱，近80%的銀行已經(jīng)“破網(wǎng)”。根據(jù)披露的業(yè)績(jī)報(bào)告，去年上市銀行利潤(rùn)有不同程度的增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。根據(jù)幾家券商的分析，憑借2018年的良好表現(xiàn)和優(yōu)惠的相關(guān)政策，整個(gè)銀行業(yè)將在一定程度上幫助修復(fù)估值。銀行業(yè)目前整體處于低位，今年可能會(huì)有一波上升機(jī)會(huì)，有配置價(jià)值。
監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日益嚴(yán)格，導(dǎo)致部分指標(biāo)發(fā)生明顯變化
根據(jù)我行27日發(fā)布的2018年年度業(yè)績(jī)預(yù)測(cè)修訂公告，2018年第四季度，根據(jù)監(jiān)管要求，所有逾期超過(guò)90天的貸款都應(yīng)計(jì)入不良貸款，撥備覆蓋率應(yīng)保持在150%以上，我行當(dāng)年撥備超預(yù)期，2018年全年業(yè)績(jī)預(yù)計(jì)將逐年下降。【/br/】原公告“本行股東應(yīng)占凈利潤(rùn)42.80024億元至47.08026億元，同比增長(zhǎng)0%至10%”修改為:凈利潤(rùn)29.10416億元至31.24418億元，同比下降27%至32%。【/br/】即由于不良貸款率上升，鄭州銀行用利潤(rùn)彌補(bǔ)了部分撥備覆蓋率，以控制風(fēng)險(xiǎn)。然后，2018年鄭州銀行不良貸款率發(fā)生較大變化。原因是什么？【/br/】去年發(fā)布的《中國(guó)不良資產(chǎn)市場(chǎng)研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，超過(guò)70%的銀行受訪者認(rèn)為，商業(yè)銀行2018年的賬面不良貸款率與其實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)相比被低估。【/br/】近年來(lái)，隨著金融監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，國(guó)家對(duì)銀行表外業(yè)務(wù)實(shí)行限制，我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率正在逐步得到糾正。監(jiān)管部門鼓勵(lì)商業(yè)銀行曝光真實(shí)不良貸款，進(jìn)而加強(qiáng)不良貸款處置，取得初步成效。【/br/】一方面，去年3月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(保監(jiān)會(huì))發(fā)布了《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管規(guī)定》，降低了對(duì)銀行撥備覆蓋率和貸款撥備率的監(jiān)管要求，強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性、不良貸款處理的主動(dòng)性和資本充足率的評(píng)估。監(jiān)督和鼓勵(lì)商業(yè)銀行在表中反映真實(shí)的不良貸款率。
另一方面，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)從去年開(kāi)始分階段、分步驟收緊。逾期超過(guò)90天但未納入不良貸款的，確認(rèn)為不良貸款，由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局管理的當(dāng)?shù)劂y行可以獲得一定的緩沖期。根據(jù)各地的實(shí)際情況，一些地方銀行可以推遲到2019年進(jìn)行合規(guī)。可以預(yù)見(jiàn)，今年地方銀行不良貸款和資本補(bǔ)充的壓力依然存在，從各銀行目前的表現(xiàn)來(lái)看，這一指標(biāo)的提高將成為常態(tài)。【/br/】城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良率都在上升，而中小銀行的壓力更大[/br/】近年來(lái)，在嚴(yán)格監(jiān)管和去杠桿化的背景下，全國(guó)銀行業(yè)整體不良率上升，商業(yè)銀行面臨分化效應(yīng)，國(guó)有大銀行和股份制銀行的不良率下降，而城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良率明顯上升，中小銀行的壓力更大。這也是鄭州銀行披露不良貸款率上升的重要原因之一。
相關(guān)數(shù)據(jù)也可以支持上述情況。大河日?qǐng)?bào)大河財(cái)經(jīng)立方記者發(fā)現(xiàn)，2018年第三季度，30家a股上市銀行的平均不良貸款率為1.5%(紫金銀行未披露數(shù)據(jù)，尚未統(tǒng)計(jì))，其中江陰銀行的不良貸款率最高，為2.28%；寧波銀行不良貸款率最低，為0.8%。【/br/】總體而言，在25家a股上市銀行中(北京銀行、鄭州銀行、紫金銀行、吳江銀行未披露2017年第三季度不良貸款率數(shù)據(jù)，尚未統(tǒng)計(jì))，2018年第三季度有15家，不良貸款率較2017年同期有所下降。除江陰銀行外，不良貸款率仍在2%以上，2018年第三季度其他銀行不良貸款率控制在2。光大銀行與2017年同期持平。【/br/】中國(guó)銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、南京銀行、長(zhǎng)沙銀行、貴陽(yáng)銀行、無(wú)錫銀行等9家銀行較2017年同期有所增長(zhǎng)。銀行不良貸款率一度甚至逐年上升。比如青島銀行的招股書證明，5年間不良貸款余額從4.17億元增加到18.1億元，不良率翻了一倍多。
重點(diǎn)關(guān)注城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2018年第三季度末，前者的不良貸款為1.67%，比2017年底上升15個(gè)百分點(diǎn)；后者不良貸款率為4.23%，比2017年底上升107個(gè)百分點(diǎn)。【/br/】相關(guān)專家分析了地方銀行不良貸款率大幅上升的原因。一方面受到嚴(yán)格監(jiān)管的直接影響；另一方面，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行通常為當(dāng)?shù)鼐用窈凸痉?wù)，這就容易出現(xiàn)貸款高度集中的問(wèn)題。當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，很容易產(chǎn)生大量的不良貸款。此外，他們化解不良貸款的能力有限，容易導(dǎo)致不良貸款率上升。【/br/】經(jīng)濟(jì)調(diào)整期真實(shí)反映信用風(fēng)險(xiǎn)，總體可控[/br/】實(shí)際上，真實(shí)披露銀行各項(xiàng)指標(biāo)，不僅是嚴(yán)格金融監(jiān)管的客觀要求，也是提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行業(yè)健康快速發(fā)展的行動(dòng)之一。【/br/】據(jù)河南銀監(jiān)局披露的2018年第三季度全省銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，總資產(chǎn)、存貸款余額、涉農(nóng)貸款、小微公司貸款、保障性住房項(xiàng)目貸款均有所增加，不良貸款率居高不下(1.67%)，資本充足率略有下降。它顯示了當(dāng)前金融環(huán)境的總體變化。來(lái)源:河南銀監(jiān)局官網(wǎng)
一位銀行業(yè)分析師表示，近期銀行業(yè)不良貸款率的上升可能并不反映新的不良貸款規(guī)模，而是銀行業(yè)現(xiàn)有不良貸款加速暴露的結(jié)果。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清也表示，監(jiān)管部門需要敦促銀行利用當(dāng)前的有利條件，充分撥備，進(jìn)行扎實(shí)的貸款分類，真正反映信用風(fēng)險(xiǎn)。【/br/】客觀來(lái)說(shuō)，近幾年不良貸款率的上升受宏觀方面影響較大，未來(lái)仍有可能繼續(xù)上升。然而，它對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)基本面的影響有限。【/br/】原因是，根據(jù)新的監(jiān)管要求，逾期超過(guò)90天的貸款至少應(yīng)納入貸款五級(jí)分類，次級(jí)貸款屬于五級(jí)貸款的第三級(jí)，這意味著這部分貸款的借款人可以通過(guò)出售固定資產(chǎn)或拍賣抵押物的方式償還貸款，銀行有足夠的安全緩沖而不會(huì)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性損失。【/br/】從目前情況來(lái)看，報(bào)告認(rèn)為，強(qiáng)金融監(jiān)管對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的影響仍在發(fā)酵，特別是大資本管理新規(guī)的出臺(tái)，必然會(huì)加劇信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的暴露。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的深化，在構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的過(guò)程中，市場(chǎng)加速了“僵尸公司”的市場(chǎng)清理，降低了相關(guān)非金融公司應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)率，增加了不良資產(chǎn)的市場(chǎng)供給。【/br/】分析認(rèn)為，從全球來(lái)看，導(dǎo)致本輪不良資產(chǎn)上升的重要因素并未逆轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整仍將繼續(xù)，但我國(guó)整體不良資產(chǎn)比率仍較低，且隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的深入，盡管不良資產(chǎn)有所上升，但仍處于正常可控范圍內(nèi)。
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