中華人民共和國(guó)成立70年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)生了一些翻天覆地的變化，中國(guó)金融業(yè)不斷與國(guó)際接軌，走上了有中國(guó)特色的快速發(fā)展道路。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直存在，成為困擾小微企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。為了緩解小微企業(yè)的融資問(wèn)題，政府和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。利用金融技術(shù)捕捉小微公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的大數(shù)據(jù)并加以利用，這些創(chuàng)新模式為緩解這一世界性的融資問(wèn)題提供了思路，也為小微公司貸款提供了可能性。
小微公司貢獻(xiàn)很大，但是貸款的時(shí)候很弱
改革開放以來(lái)，經(jīng)過(guò)40年的快速發(fā)展，個(gè)體家庭和小微公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)數(shù)量超過(guò)2700萬(wàn)，個(gè)體工商戶數(shù)量超過(guò)6500萬(wàn)，注冊(cè)資本超過(guò)165萬(wàn)億元。在中國(guó)，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城市勞動(dòng)力和就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)快速發(fā)展的主力軍。它在促進(jìn)就業(yè)、改善民生和加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮著重要作用。
但受以往信用模式的限制，小微公司由于缺乏抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信用記錄缺乏等固有優(yōu)勢(shì)，在融資市場(chǎng)處于弱勢(shì)地位。中國(guó)60%以上的私營(yíng)企業(yè)和90%以上的個(gè)體工商戶沒(méi)有銀行貸款記錄。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，小微公司融資難、融資貴的原因很多。根本原因在于新聞的不對(duì)稱性，金融機(jī)構(gòu)很難理解和分析小微公司的新聞；其次，效率低，單筆貸款可能只有幾萬(wàn)或者幾十萬(wàn)；再次，小微公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)程度高。因?yàn)檫@個(gè)金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。
金融技術(shù)可以為商業(yè)數(shù)據(jù)提供信用
黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，大力發(fā)展普惠金融。中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)和全國(guó)金融從業(yè)人員大會(huì)的報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要建立包容性的金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。金融體系調(diào)動(dòng)了商業(yè)銀行向小微公司放貸的積極性，增加了小微公司的信貸投入。大型國(guó)有銀行下沉服務(wù)中心，股份制銀行加快普惠金融體系建設(shè)，地方金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)觸角...
近年來(lái)，在內(nèi)外環(huán)境的影響下，中國(guó)金融界，包括蘇寧銀行的微商貸款和衛(wèi)中銀行的微商貸款，都在探索通過(guò)大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新技術(shù)處理融資問(wèn)題的可能性。利用金融技術(shù)分析各種數(shù)據(jù)為解決新聞不對(duì)稱問(wèn)題提供了重要工具。通過(guò)捕捉小微公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)軌跡，為金融機(jī)構(gòu)提供可信的“信用數(shù)據(jù)”，不僅提高了貸款成功的可能性，還降低了交易價(jià)格和信用服務(wù)門檻。
供應(yīng)鏈金融是順應(yīng)“產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展”的需求而產(chǎn)生的，也融合了資金流、信息流、物流等方面的新聞。在借貸公司與上下游公司的交易中，基于之前流傳下來(lái)的新聞模式，而信用是基于真實(shí)交易，這大大提高了控風(fēng)效果。比如蘇寧銀行的微商貸款，以金融技術(shù)和模式創(chuàng)新為基礎(chǔ)，通過(guò)一家核心公司批量實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的信貸，將貸款客戶沉入市場(chǎng)底部，將金融服務(wù)深入培育到以前傳到銀行的角落。
金融技術(shù)+情景，為小企業(yè)提供零利息貸款
衛(wèi)中銀行的微商貸款和蘇寧銀行的微商貸款都是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的純網(wǎng)絡(luò)信用貸款。為小微人群提供流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，是一種沉入長(zhǎng)線的小微產(chǎn)品。辦理了銀行以前無(wú)法辦理的小微公司的末級(jí)貸款融資，為多年無(wú)法辦理貸款的客戶提供了資金援助。
那么，小微人如何從上述金融技術(shù)中獲益呢？蘇寧銀行微商貸款負(fù)責(zé)人表示，他們只需要提供真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和具體需求。微商貸款通過(guò)金融技術(shù)為不同場(chǎng)景的公司和商家提供金融支持?！氨热缫劳行∥⑸碳业馁Y金流和商單消息，考慮他的借貸能力，因地制宜切入現(xiàn)有的商業(yè)模式(賒銷)，提供零利息的信用貸款?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)這種賒銷方式向核心公司提供貸款，不僅可以解決小微公司的信用拖欠問(wèn)題，保證產(chǎn)品的持續(xù)供應(yīng)，還可以讓核心公司獲得更有粘性的下游客戶。“核心公司通過(guò)利息補(bǔ)貼承擔(dān)小微商戶的貸款利息，加強(qiáng)了兩者的親密度?！?/p>
據(jù)介紹，蘇寧銀行的“微商貸”可以通過(guò)微信小程序申請(qǐng)，從申請(qǐng)到放款的整個(gè)過(guò)程不超過(guò)10分鐘。自2019年4月15日“微商貸”產(chǎn)品正式上線以來(lái)，截至2019年9月，累計(jì)貸款近億元，平均貸款11200元，逾期金額僅4.9萬(wàn)元。
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標(biāo)題：「營(yíng)銷心得」媒體發(fā)稿平臺(tái)：“經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)”能變現(xiàn)，蘇寧銀行將貸款客戶下沉到市場(chǎng)底端? ??
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