●部分客戶過度依賴信用卡透支費(fèi)用，陷入“貸款還貸”、“卡籌卡”的局面，資金緊張，還款壓力倍增；一些客戶在房地產(chǎn)、證券等非消費(fèi)行業(yè)非法使用信用卡貸款，擴(kuò)大資本杠桿，容易導(dǎo)致個人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)積累風(fēng)險(xiǎn)
●客戶要正確認(rèn)識信用卡的作用，合理透支費(fèi)用，不要“以卡養(yǎng)卡”、“以貸還貸”，更不要“借短用長”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)貸款的支撐作用。
6月29日，銀監(jiān)會客戶維權(quán)局發(fā)布2020年第4期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提醒客戶要正確認(rèn)識信用卡的功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念，合理消費(fèi)，適度透支。
中國保監(jiān)會表示，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，對促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活發(fā)揮了積極作用，但采用信用卡過程中的問題日益突出。
近日，《法制日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，部分客戶過度依賴信用卡透支費(fèi)用，背負(fù)超出還款能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“貸款還貸”、“卡籌卡”的局面，導(dǎo)致資金緊張。還款壓力翻倍等問題；一些客戶在房地產(chǎn)、證券、基金、財(cái)富管理等非消費(fèi)行業(yè)非法使用信用卡貸款。，這就放大了資本杠桿，容易導(dǎo)致個人或家庭財(cái)務(wù)的不可持續(xù)性，并會承擔(dān)相應(yīng)的后果，這也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的積累。
過度依賴透支費(fèi)用
以卡養(yǎng)卡資金緊張
6月9日，中國人民銀行發(fā)布《2020年第一季度支付系統(tǒng)運(yùn)行概況》，顯示信用卡逾期半年累計(jì)918.75億元，占信用卡還款余額的1.27%。截至今年第一季度末，逾期半年的未償還貸款總額占應(yīng)償還貸款余額的比例接近兩年的最高水平。
據(jù)《法制日報(bào)》記者調(diào)查，部分客戶不采用“以卡養(yǎng)卡”的方式還款，即從不同機(jī)構(gòu)申請信用卡，使用不同還款日期實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款。
張女士是重慶市民，用“用卡養(yǎng)卡”的方式還款已經(jīng)快五六年了。她在三家銀行辦理過不同的信用卡，通過自己購買的pos機(jī)實(shí)現(xiàn)了不同銀行的信用卡還款和交易。她只需要用pos機(jī)綁定一張儲蓄卡，就可以用儲蓄卡實(shí)現(xiàn)不同信用卡的消費(fèi)和還款。每月循環(huán)還款基金約1萬元。
“每個月的還款日期是我最焦慮的時候。我怕錯過還款日期會被列入黑名單。”張女士說。
類似于“以卡養(yǎng)卡”，客戶利用信用卡原理進(jìn)出票據(jù)，將本月還款推遲到下月或無限期。
據(jù)《法制日報(bào)》記者調(diào)查，網(wǎng)上有大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這種帖子說，只要客戶在信用卡發(fā)卡日和還款日之間的任何一天，任何信用都被視為還款，任何信用都包含在下個月的賬單中。比如你有一張需要還1萬的信用卡，你手里只有500塊錢。這個時候只需要把交款日和還款日之間的500元存入，然后用第三方信息平臺刷出來就可以了。每次手術(shù)，省下來的500元都算還款，刷的500元計(jì)入下個月的賬單。來回20次，還清信用卡賬單。
至于這種還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是治標(biāo)不治本，信用卡欠款一萬元還沒有還清，“只有這個月的欠款推遲到下個月。另外，持卡人還需要向支付平臺支付一定的手續(xù)費(fèi)，還需要一萬元的75元。”。
中國保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)警示文件也指出，客戶要正確認(rèn)識信用卡的功能，合理透支消費(fèi)，避免“以卡養(yǎng)卡”、“以貸還貸”，更不要說“短期借款、長期使用”，充分發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的成本支撐作用。
推廣多種套現(xiàn)方式
隱蔽很難找到
近日，多家商業(yè)銀行調(diào)整了信用卡積分規(guī)則，中國人民銀行也就《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(征求意見稿)征求社會意見。這些調(diào)整引起了社會對信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。
所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不通過正常法定程序(atm機(jī)或銀行柜臺)提現(xiàn)，而是以其他非法手段以現(xiàn)金方式提取卡內(nèi)信用額度，不向銀行支付提現(xiàn)費(fèi)的行為。
據(jù)了解，目前市場上流通的提現(xiàn)方式有很多，比如利用二維碼掃描從第三方支付平臺獲取現(xiàn)金，利用pos機(jī)獲取現(xiàn)金，利用第三方軟件消費(fèi)信用卡，然后以現(xiàn)金形式返還給客戶。
《法制日報(bào)》記者從一家信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，客戶可以選擇自己對應(yīng)套現(xiàn)金額的虛擬商品，然后按要求用信用卡支付。交易完成后，一些相關(guān)人員會將扣除手續(xù)費(fèi)后的余額以現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)移到“收銀臺”。在整個提款過程中，客戶沒有購買任何真正的產(chǎn)品。
而且《法制日報(bào)》記者觀察到，朋友圈有很多套現(xiàn)信用卡的廣告。有人聲稱可以用信用卡提現(xiàn)，價(jià)格800元起。
北京市民張丹(化名)也做過類似的交易。有一天，張丹在朋友圈看到一個信用卡套現(xiàn)廣告，正好急需一筆錢，就表示愿意給對方套現(xiàn)。張丹表達(dá)完信息后，掃描了密碼，按照對方的要求支付了2000元到指定賬戶，當(dāng)即被告知“目前系統(tǒng)有錯誤，暫時無法提現(xiàn)”。對方告訴張丹，如果能套現(xiàn)成功，過幾天再試試。但幾天后，張丹再次詢問提現(xiàn)事宜時，被告知商家“跑了”，建議報(bào)警。
據(jù)《法制日報(bào)》記者調(diào)查，此類詐騙者通常會以各種理由使用批量加好友的軟件將受害者加為好友，然后通過微信朋友圈發(fā)布各種渠道的套現(xiàn)消息，以低手續(xù)費(fèi)、快速提現(xiàn)等文字引誘網(wǎng)友與他們聯(lián)系。此外，他們還會發(fā)布自己與客戶成功交易的截圖和客戶的好評，以增加其可信度。受害者付款時，會找各種理由拖延取現(xiàn)，或者直接黑受害者。
一位網(wǎng)商告訴《法制日報(bào)》記者，他們在向客戶提供信用卡等支付手段時，需要向銀行或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供一定的手續(xù)費(fèi)。為了不支付手續(xù)費(fèi)，很多商家不愿意提供信用卡、花店支付等方式。另外，對于很多年輕人來說，房租是一筆很大的開銷，大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無法滿足某些行業(yè)的支出，合法取款費(fèi)用相對較高，導(dǎo)致人們用信用卡套現(xiàn)。
2018年12月1日施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于影響信用卡管理的刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定“利用銷售點(diǎn)終端機(jī)(pos機(jī))等方式，通過虛構(gòu)交易、虛假價(jià)格、現(xiàn)金返還等方式直接向信用卡持有人支付現(xiàn)金。，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)以非法經(jīng)營罪依照刑法第二百二十五條的規(guī)定定罪處罰”。
中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，過去，許多人通常使用pos機(jī)兌現(xiàn)信用卡。但由于pos機(jī)是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，pos機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)很高，所以現(xiàn)在大多數(shù)人都是通過二維碼掃描支付等第三方支付渠道來實(shí)現(xiàn)同樣的功能。另外，也有人利用信用卡的一些設(shè)計(jì)機(jī)制來增加提現(xiàn)金額。也有很多人在玩時間的游戲，或者利用商業(yè)平臺之間的新聞網(wǎng)絡(luò)，尋找信用卡機(jī)制的漏洞。隨著新技術(shù)的應(yīng)用，信用卡套現(xiàn)的特點(diǎn)越來越隱蔽，越來越難以被發(fā)現(xiàn)。
消費(fèi)信貸發(fā)展迅速
背后的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
廣發(fā)銀行2019年11月發(fā)布的《90后信用卡消費(fèi)場景研究報(bào)告》顯示，近年來，在網(wǎng)絡(luò)+新業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)的影響下，網(wǎng)上消費(fèi)信貸迅速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花店、JD.COM白吧、自愿支付等，以其申請門檻低、手續(xù)簡單、采納方便等優(yōu)勢，吸引著熱愛網(wǎng)購的年輕人。它們是許多“90后”首先嘗試信貸消費(fèi)的產(chǎn)品。
在資本和金融技術(shù)的鼓勵下，中國消費(fèi)信貸市場迎來了“爆發(fā)式”的快速發(fā)展，各種信貸機(jī)構(gòu)也傾向于將缺乏穩(wěn)定收入來源的年輕“Z代”年輕人作為業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)。
新聞服務(wù)公司Yiborui認(rèn)為，網(wǎng)上消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)直接宣揚(yáng)“長尾客戶”和“次優(yōu)客戶”的概念，誘使信貸機(jī)構(gòu)降低貸款門檻，沉沒客戶群；而且，相互負(fù)債的問題越來越嚴(yán)重。為了延緩風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，一些機(jī)構(gòu)通過貸款重組、借新還舊等方式掩蓋股票風(fēng)險(xiǎn)。
“在采用信用卡的過程中，客戶面臨的第一個問題就是不了解信用卡，比如年費(fèi)交不交，拖欠年費(fèi)的后果。正因?yàn)槿绱耍蛻粼谏暾埡筒捎眯庞每〞r，應(yīng)充分了解信用卡的相關(guān)情況，如信用卡計(jì)息結(jié)算規(guī)則、開票日期、年費(fèi)/違約金收取方式等。此外，客戶在申請信用卡時被過度指控個人敏感新聞甚至個人隱私新聞。”中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)金融法律制度研究中心主任李愛軍在接受《法制日報(bào)》記者采訪時表示，對于商業(yè)銀行來說，主要存在風(fēng)險(xiǎn)控制問題、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警問題以及發(fā)行信用卡時的還款預(yù)警問題。
尹振濤還告訴《法制日報(bào)》記者，目前，在采用信用卡的過程中，風(fēng)險(xiǎn)和非法費(fèi)用問題日益突出。尤其是在一些年輕人中，存在著個人杠桿快速上升的現(xiàn)象。他們采用“以卡養(yǎng)卡”的方式，通過辦理各種機(jī)構(gòu)的信用卡來交替還錢。
“這種現(xiàn)象目前非常明顯。不僅會加速個人杠桿的上升，還會增加違約風(fēng)險(xiǎn)的概率。另一個問題是圍繞信用卡的犯罪，其重點(diǎn)是利用信用卡套現(xiàn)。”尹振濤說。
加強(qiáng)預(yù)防和綜合管理
加大監(jiān)管力度
受新冠肺炎肺炎疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易量下降、逾期率上升的情況。
接受采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，短期內(nèi)信用卡貸款仍處于風(fēng)險(xiǎn)暴露期，但無論是發(fā)卡量還是交易量都在穩(wěn)步回升過程中。與此同時，為了應(yīng)對疫情的影響，許多銀行加大了推廣信用卡消費(fèi)的力度，加快回收能力的恢復(fù)。
事實(shí)上，銀行對風(fēng)險(xiǎn)更敏感。最近，許多銀行開始使用封卡和信用降級來嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。
最近，一些信用卡持有人“吐槽”說，他們最近收到了銀行的降額通知短信，包括大型國有銀行和股份制銀行。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前各大銀行正在全過程加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，通常不會出現(xiàn)大規(guī)模或突然的信用卡降級。但作為常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施之一，我行將定期調(diào)整部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶額度，實(shí)施更加審慎的新客戶準(zhǔn)入策略，提高效率。
李愛軍認(rèn)為，銀監(jiān)會消費(fèi)者保護(hù)局對信用卡正確使用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要是由于信用卡行業(yè)投訴集中爆發(fā)。
李愛軍具體分析說:首先，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對申請人主體的審查和風(fēng)險(xiǎn)控制是形式上的，過于依賴刑事責(zé)任的威懾作為風(fēng)險(xiǎn)控制手段，沒有認(rèn)真審查申請人的信用狀況和還款能力；其次，發(fā)卡銀行單方面調(diào)整授信額度，提前通知服務(wù)催收不明確；三是某小發(fā)卡銀行推出信用卡優(yōu)惠活動設(shè)立霸王條款，單方面改變活動規(guī)則，未能兌現(xiàn)優(yōu)惠待遇，引起客戶不滿；四是發(fā)卡銀行存在通知義務(wù)履行不到位、營銷推廣不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、外包管理不到位等問題。
“這個風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要是比較風(fēng)險(xiǎn)成本和非法成本兩個突出問題，以誘導(dǎo)普通金融客戶合理使用信用卡，包括杠桿控制和了解信用卡本身的功能，也就是分期付款的功能。不是投資理財(cái)?shù)墓δ埽膊皇墙栀J的功能。”尹振濤說。
多名銀行工作人員表示，盡管受到短期疫情影響，但近年來，隨著各種金融技術(shù)手段的深化和加快應(yīng)用，銀行對個人客戶的風(fēng)險(xiǎn)識別更加準(zhǔn)確。
中國保監(jiān)會消費(fèi)者保護(hù)局發(fā)布的上述風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警文件也指出，信用卡欠費(fèi)或年費(fèi)欠費(fèi)會產(chǎn)生利息和費(fèi)用，個人信用信息也可能受到影響。客戶在使用信用卡時，應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個人或家庭資金的安排和管理。
在尹振濤看來，消費(fèi)金融業(yè)的監(jiān)管框架和規(guī)則相對豐富和完整，信用卡采用群體比其他消費(fèi)周期不同的群體質(zhì)量更高。“在整個治理過程中，違法和預(yù)防都是矛和盾的問題。盾雖強(qiáng)，矛必增進(jìn)取。”
尹振濤建議，要解決信用卡套現(xiàn)問題，除了相關(guān)法律制度建設(shè)和收購規(guī)范等各方面的綜合防治項(xiàng)目外，更重要的是加強(qiáng)信用卡監(jiān)管執(zhí)法。
“這兩年圍繞信用卡出現(xiàn)了大量的罰款，實(shí)際上加大了違法價(jià)格，從而在一定程度上制約了相關(guān)主體。當(dāng)然，在這個過程中，需要根據(jù)新情況、新技術(shù)，逐步出臺越來越多的規(guī)范性文件或加大處罰力度，也可以采用窗口指導(dǎo)等方式進(jìn)行規(guī)范。”尹振濤說。
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標(biāo)題：「營銷心得」軟文代發(fā)網(wǎng):客戶過度依靠透支花費(fèi) 背后風(fēng)險(xiǎn)不能忽視? ??
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